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Préstamos Personales
Seguramente habrás oído hablar de ellos, pues están en todas partes y casi todas las entidades financieras y bancarias los ofrecen: son los préstamos personales, conocidos por la facilidad en la contratación, la flexibilidad en el motivo y la adaptabilidad a casi cualquier circunstancia.
¿Qué son los préstamos personales?
Un préstamo personal es un producto financiero muy popular, un préstamo de tipo normal donde una entidad proporciona un dinero a un particular, el titular, y éste se obliga a devolverlo al cabo de un tiempo en forma de cuotas periódicas.
La característica principal según el Banco de España es que este tipo de préstamos no existe una garantía especial o adicional para el cobro del dinero, sino que la garantía de los préstamos personales es la propia persona que lo solicita, el titular, así como sus bienes presentes y futuros.
Es la solvencia actual, o dicho de otro modo la capacidad financiera y económica del solicitante, lo que asegura la devolución del dinero.
La solvencia se acredita mediante distintas vías, normalmente a través de los ingresos que se perciben de forma habitual, ya sean
- Nóminas
- Ingresos de autónomo
- Prestaciones
- Pensiones
- Rentas
Los préstamos personales son ofrecidos por la inmensa mayoría de entidades actuales dada su facilidad tanto en la evaluación de los perfiles como en la mínima necesidad de establecer un papeleo para concederlos.
¿Cuál es el objetivo de los préstamos personales y cuándo debería considerarlos?
Los préstamos personales se pueden utilizar para una infinidad de situaciones: desde financiar la compra de cualquier producto o servicio, hasta pagar una reforma urgente o una reparación del hogar, hacer frente a los gastos del mecánico del coche, o bien asumir la matrícula de la universidad, gastos médicos, reunificar deudas, y un largo etcétera.
Antes de comparar préstamos, conoce lo mejor posible la finalidad del dinero. Así, te será más fácil encontrar un producto específico ajustado al máximo.
El mejor préstamo personal será, de entre todos los que puedes comparar en el mercado, aquel que se ajusta a los siguientes criterios:
- Proporciona el importe que necesitas
- Permite devolverse en el plazo más cómodo y en cuotas asequibles
- Tiene un coste competitivo en intereses (TIN y TAE: ¿qué son y cuáles son sus diferencias?) y en comisiones
- Se ajusta a la finalidad para la que vas a usar el dinero
- No te obliga a cambiar de banco
- Te responde a la solicitud tan rápido como deseas
- Te obliga a gestionar un mínimo de papeleo
- No te pide aval ni garantía adicional
¿Dónde encontrar los mejores préstamos personales?
De forma tradicional, hace unos años sólo los bancos ofrecían este tipo de productos de forma generalizada. Sin embargo, con los préstamos online el mercado se ha abierto a muchísimas entidades financieras que ofrecen financiación a particulares, y con el tiempo se han añadido otras empresas que utilizan la tecnología financiera para proporcionar servicios de índole económica.
La revolución tecnológica, abrazada incluso por los bancos, permite hoy en día acceder a dinero y otros servicios financieros desde el ordenador, tablet o móvil sin salir de casa.
Así, se ha abierto el abanico de posibilidades de entidades que conceden préstamos personales:
- Entidades bancarias
- Establecimientos financieros de crédito
- Prestamistas privados
- Plataformas de crowdlending (P2P)
Si quieres conocer estos tipos de entidades a fondo, y valorar cuál se ajusta mejor a tu forma de trabajar con tus finanzas domésticas, visita nuestro artículo ¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de entidades que ofrecen préstamos?
Cómo pedir un préstamo personal: la documentación necesaria
Los préstamos personales son el producto estrella de la mayoría de entidades, pues tienen unos requisitos de acceso muy flexibles incluso para nuevos clientes, y permiten solicitar importes variados con plazos de devolución amplios.
Es por esa razón que el proceso de solicitud se ha simplificado con el paso de los años hasta convertirse en una formalidad de rápida gestión. De este proceso hablamos en detalle en el artículo especial: ¿Cómo se solicita un préstamo online?
Uno de los aspectos clave de toda solicitud de préstamos personales baratos, tal y como abordamos en Todo lo que debes saber sobre las solicitudes de préstamos es la documentación.
A modo de resumen, para pedir un préstamo personal la entidad necesitará:
- Copia de tu DNI u otro documento de identidad
- Extracto bancario con un mínimo de un mes y un historial habitual de tres meses
- Justificante de tus ingresos regulares: copia de nóminas, recibos de prestaciones o pensiones, pagos de autónomos, resúmenes de IVA/IRPF... dependiendo de tu situación será un documento u otro, la entidad te ayudará indicándote cuál
- Justificante de la finalidad del préstamo: puede ser un presupuesto, una proforma, una relación de costes, etcétera. No siempre se pide, y a veces depende del importe
- Declaración de la renta: depende de si pides importes elevados de dinero
Las entidades verifican esta información de distintas formas y, en algunos casos, de forma muy rápida y eficiente. Conoce cómo funciona su proceso en ¿Cómo verifican mi historial financiero las entidades?
La única diferencia a la hora de tramitar documentación si lo haces con tu entidad bancaria donde trabajas habitualmente o tienes tu cuenta corriente, es que seguramente no necesitarás tanto papeleo porque la entidad ya te conoce y tiene muchos de estos datos.
Hablamos de ello en profundidad en Lo que el banco analiza a la hora de conceder préstamos.
¿Cuáles son los principales requisitos principales de los préstamos personales?
Los préstamos personales se caracterizan porque la garantía es única y personal, es decir, que responde por el pago del préstamo el titular con todos sus bienes presentes y futuros. No es necesario, pues, aportar ningún titular adicional, y tampoco ningún aval.
Los préstamos personales también están disponibles para cualquier persona con indiferencia de su situación laboral (asalariado, autónomo, parado o pensionista) e incluso existen opciones de préstamos sin nómina.
Del mismo modo, el historial crediticio podría pasar a segundo lugar en algunas entidades, donde el perfil de riesgo es más elevado y se aceptan solicitudes de préstamos con ASNEF.
En términos generales, los requisitos de los préstamos personales son los que relacionamos en el artículo Los requisitos habituales de los préstamos, y que aquí resumimos:
- Ser mayor de edad, a partir de 18 años de edad
- Disponer de DNI/NIE en vigor, no caducado
- Ser residente y tener domicilio en territorio español
- Ser titular de una cuenta corriente y, normalmente, de una tarjeta de crédito o débito
- Disponer de teléfono móvil y de correo electrónico propios
Muchas entidades financieras online incorporan sistemas de verificación automática que permiten que se pueda comprobar de forma cifrada, segura y confidencial, los gastos e ingresos y la cuenta bancaria de la persona solicitante.
Esto es relevante porque permite a la entidad responder muy rápidamente a la solicitud, y además ofrece garantías de que la persona puede responder por el pago de su préstamo y es quien dice ser.
¿En qué fijarse para encontrar el préstamo personal ideal?
Pedir un préstamo es una decisión que tiene implicaciones durante un tiempo que puede oscilar entre un mes y varios años. Es por esa razón que debe meditarse, ponderar opciones disponibles según la economía familiar y recurrir a una comparativa de préstamos personales de confianza como Bancofinanza para asegurar el éxito de la operación.
Los préstamos son productos financieros con derechos y obligaciones que sirven para finalidades concretas medibles en dinero y no deben ser utilizados como fuentes de ingresos regulares ni para cubrir gastos corrientes.
En un mercado masificado de opciones, encontrar el préstamo personal perfecto requiere de los siguientes pasos:
- Conocer la necesidad o proyecto para el que se necesita un dinero
- Calcular, de acuerdo con los ingresos regulares, el importe de la cuota que te puedes permitir
- Utilizar el simulador de préstamos para encontrar entidades que ofrecen préstamos personales ajustados a lo que necesitas
- Evaluar a fondo dichas entidades y recabar toda la información, así como resolver dudas
- Finalmente, enviar la solicitud a la entidad con mejores condiciones
Antes de enviar una solicitud, se debe conocer que no todas las categorías de préstamos sirven para todas las finalidades.
- Es muy importante leer las condiciones, la conocida “letra pequeña”, conocer los gastos posibles y planificar escenarios para evitarse sorpresas más adelante.
Los aspectos más importantes a tener en cuenta al comparar préstamos son:
- El importe mínimo y máximo
- Los requisitos para solicitarlo
- El plazo de devolución para devolver el préstamo, y las formas de pago
- Los intereses, es decir, el coste del préstamo
- Las condiciones, términos de pago e impago, y comisiones adicionales, como las de apertura o estudio, o de cancelación anticipada
- La velocidad de pago y otras ventajas de la empresa para clientes, como los programas de fidelización
En caso de duda, lo habitual es contactar directamente con la entidad para encontrar la respuesta antes de seguir con el proceso de solicitud. Toda la información relativa al préstamo y al contrato debe mostrarse con antelación a finalizar el proceso.
Las entidades financieras no suelen describir los motivos por los que no conceden los préstamos personales, pero puedes contactar con ellas para tener más información: ¿Por qué no me han concedido el préstamo? ¿Qué puedo hacer?
Las cuotas de los préstamos personales
Los préstamos personales se devuelven a plazos, mediante cuotas mensuales del mismo importe que se pagan el mismo día de cada mes, normalmente de forma domiciliada en la cuenta corriente que haya escogido el titular.
El simulador de cada entidad financiera permite seleccionar el número total de cuotas o plazos para pagar el préstamo. Es muy recomendable escoger un importe con el que te sientas cómodo y que sepas que vas a poder afrontar cada mes. ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?
El tiempo máximo y mínimo lo marca la entidad. Lo habitual es que puedas escoger entre un amplio abanico de tiempo, desde pocos meses hasta varios años. La decisión final es tuya. La amplia flexibilidad de condiciones (cantidad, plazos) se traduce a veces en una gran comodidad en el pago de cuotas más bajas, pero esto implica intereses más elevados (porque se aplican durante más tiempo). Gracias a la calculadora de préstamos puedes conocer la cantidad que deseas y el plazo mediante el cual podrás pagarlo, lo que establece una cuota mensual siempre idéntica.
Cambiar el importe de las cuotas o los plazos implica cambios profundos en el contrato y no todas las entidades lo permiten, además que puede implicar algún coste. Se entiende que la decisión inicial es válida para toda la vida del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿No todos los préstamos son préstamos personales?
No. Los préstamos personales son un tipo de préstamos concreto donde la garantía es la persona titular del préstamo, con sus ingresos regulares y sus bienes presentes y futuros, y donde no se requiere la aportación de aval. Normalmente se utilizan para cubrir gastos, al consumo o proyectos concretos.
¿De qué dependen los intereses de los mejores préstamos personales?
En general, del importe solicitado y del plazo, aunque también del TIN y TAE que fije la entidad.
¿Qué es mejor, préstamo personal a largo plazo o más corto?
Depende de cuánto puedas pagar cada mes sin ahogarte. Escoge una cuota con la que te sientas cómodo, un equilibrio entre el pago mensual y el tiempo que tardarás en liquidar el préstamo. Para más información al respecto de esta decisión, consulta nuestro artículo: Préstamos: ¿a corto o a largo plazo?
¿Se puede amortizar el préstamo personal más rápido?
Sí. Casi todas las entidades permiten amortizar antes el préstamo, es decir, avanzar cuotas para acabar de devolverlo antes de tiempo. Tiene un pequeño coste asociado, pero siempre es inferior a los intereses que pagarías de seguir con las cuotas sin hacer cambios. ¿Cuáles son las ventajas del pago anticipado de un préstamo?
¿Es posible demorar el pago de una cuota en los préstamos personales?
Si tienes buen comportamiento de pago puedes contactar a tu entidad prestamista y descubrir si dispones de esa opción, que suele ser habitual, pero es mejor confirmarlo y hacer la gestión directamente con ellos.
¿Cómo calcular la cuota de un préstamo personal?
Puedes utilizar el simulador que te ofrece la entidad financiera para ajustar dos valores: la cantidad de dinero y el plazo máximo de devolución. Esos dos aspectos, junto con los intereses (que no puedes alterar) son los factores que afectan el importe final de la cuota que te quede.
¿Es mejor pedir un préstamo personal online o en persona?
Depende de lo que necesites, de tus circunstancias personales y de la confianza que te de la entidad que te interesa. Hoy en día hay muchas financieras que operan online, así como los bancos de toda la vida mediante sus aplicaciones, donde permiten solicitar préstamos personales preaprobados y otros productos.
Si tienes dudas, te recomendamos la lectura de: Online o en persona, ¿cuál es la mejor forma de pedir un préstamo?
He pedido un préstamo, me lo han concedido y he cambiado de idea o ya no lo necesito. ¿Qué puedo hacer?
Como consumidor protegido por la legislación española vigente, tienes derecho a cambiar de idea tras contratar una operación, incluyendo los préstamos. Dispones de 14 días para ejercer el llamado derecho de desistimiento, donde podrás cancelar el préstamo y devolver el dinero sin sufrir penalizaciones.
Para más información al respecto, lee nuestro artículo: ¿Puedo cambiar de idea? El derecho de desistimiento en los préstamos online