¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de entidades que ofrecen préstamos?

04.01.2021Consejo| Préstamos

Los préstamos (también conocidos como "financiación") se producen cuando alguien permite que otra persona pida prestado algo. El prestamista entrega dinero, propiedad u otro activo al prestatario, con la expectativa de que el prestatario devuelva el activo o reembolse al prestamista. En otras palabras, el prestamista otorga un préstamo, lo que crea una deuda que el prestatario debe liquidar.

Los prestamistas más comunes son los bancos, los establecimientos financieros de crédito (EFC), las plataformas online, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras y prestamistas privadas. Por consiguiente, existen muchos otros tipos de prestamistas, y en este artículo los cubrimos todos.

Los principales tipos de entidades que ofrecen préstamos

Los prestamistas tradicionales incluyen principalmente bancos y cajas. Generalmente, estos prestamistas ofrecen condiciones ligadas a tipos de interés generales o marcados por autoridades financieras a nivel europeo. Suelen ser el punto de referencia para comparar otras plataformas de préstamos alternativas. Sin embargo, las personas y empresas que buscan crédito de instituciones crediticias tradicionales deben cumplir con los estrictos requisitos de endeudamiento que brindan las instituciones financieras. (Leer más: Los requisitos habituales de los préstamos)

Los prestamistas alternativos o modernos disfrutan del beneficio de regulaciones relajadas por parte de las agencias bancarias y no están sujetos al mismo nivel de regulación que los prestamistas tradicionales. Los ejemplos de prestamistas alternativos incluyen prestamistas en línea, prestamistas entre pares (P2P) y crowdfunding. Proporcionan principalmente crédito a corto plazo y es posible que no exijan a los prestatarios que proporcionen garantías.

Para grandes cantidades de préstamos, los prestamistas alternativos pueden requerir que los prestatarios proporcionen más documentación de la que requieren los prestamistas tradicionales. Parte de la documentación requerida incluye estados financieros comerciales y personales, informes de crédito, planes comerciales, prueba de empleo, etc.

La cantidad de interés que se cobra por el préstamo depende de si el préstamo es con o sin aval. Los préstamos sin garantía a menudo atraen una tasa de interés más alta que la tasa cobrada por los prestamistas tradicionales debido al alto riesgo de pérdida. Lee más en ¿Cómo verifican mi historial financiero las entidades?

No todas las entidades ofrecen préstamos y créditos: se especializan. Descúbrelo en ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y un crédito?

Las entidades que ofrecen préstamos: a fondo

Los bancos

Un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos personales y otros tipos de financiación. Los bancos también pueden brindar servicios financieros como administración de patrimonio, hipotecas, cambio de divisas, préstamos coche y cajas de seguridad. Hay varios tipos diferentes de bancos, incluidos los bancos minoristas, los bancos comerciales o corporativos y los bancos de inversión. En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.

En España, tras la crisis financiera, muchos bancos y cajas se agruparon y fusionaron y en la actualidad están todos bajo la supervisión del Banco de España y pertenecen al fondo de garantía de depósitos. También son conocidos por ofrecer productos adicionales al préstamo, como los seguros.

Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC)

Este tipo de entidad, de la cual hay muchas y muy variadas, no puede aceptar depósitos de clientes, pero sí puede ofrecer préstamos personales, créditos al consumo, créditos rápidos e incluso préstamos hipotecarios. Este tipo de entidades, creadas a partir de una normativa del año 1994, debe cumplir con toda la normativa aplicable a los productos financieros que ofrecen ya que estas entidades representan un canal muy relevante para la financiación del consumo minorista.

Con la nueva normativa del año 2020 en los EFC, mejorará la protección del cliente financiero y la competencia en la concesión de préstamos. Todo ello sin renunciar por ello a los estándares de prudencia que deben de caracterizar la actividad de financiación. Así, la norma permite que nuevos operadores entren en el sector de préstamos y es posible que una mayor competencia mejore las condiciones para los clientes.

Las entidades de microcréditos

Estas empresas privadas que pueden ser de España o del extranjero (países europeos, normalmente) conceden créditos rápidos y minicréditos, normalmente de importes bajos (hasta 300€ o 500€ en algunos casos) y medios (hasta 5000€) en períodos muy cortos, normalmente el mismo día o en 24-48 horas. A veces ofrecen préstamos sin intereses para nuevos clientes.

Como los EFC, no pueden aceptar depósitos, sino que su objetivo principal es ofrecer financiación, y lo hacen a través de fondos de capital privado participados por empresas, bancos e individuos. Este tipo de entidades no está regulado por el Banco de España, pero existe la normativa 22/2007 sobre comercio a distancia de servicios financieros, y la ley 16/2011, de contratos de créditos al consumo, que sí son de aplicación en estos casos.

Las plataformas de P2P

Los prestamistas P2P pueden operar a través de organizaciones en línea de toda clase. Estos sitios conectan a los prestamistas con los prestatarios. Las tasas de interés P2P pueden ser más bajas que las que los prestatarios encontrarían con un banco tradicional, pero más altas que las que un prestamista podría recibir de entidades EFC o de microcrédito.

Las entidades P2P están supervisadas por el Banco de España, dado que el capital detrás de las mismas proviene de inversión privada (pequeños inversores). Son, en muchos sentidos, como intermediarios financieros entre personas que buscan financiación y personas que tienen ahorros que quieren rentabilizar.

Las plataformas de crowdfunding

Los sitios de crowdfunding como Kickstarter son similares a los sitios de préstamos P2P, ya que conectan digitalmente a las personas que necesitan dinero con las personas que tienen dinero y les ofrecen préstamos de toda clase, inclusive préstamos con ASNEF. A diferencia de los préstamos P2P, es posible que las personas que contribuyen a los esfuerzos de financiación colectiva no reciban su dinero euro por euro. En cambio, pueden recibir beneficios de la persona o el proyecto financiado. Por ejemplo, alguien puede donar al Kickstarter de un proyecto de película y, a cambio, recibirá una copia de la película una vez que esté completa.

En conclusión: una entidad para cada tipo de necesidad

Existe una amplia variedad de opciones para posibles prestatarios. Cuando planees pedir prestado un préstamo, se recomienda dedicar tiempo a investigar diferentes prestamistas en el mercado. Cada prestamista ofrece diferentes términos de préstamo e intereses, y solo a través de la investigación se puede determinar cuáles son los mejores para abordar. Y, si una entidad de un tipo te rechaza, no tienes más que ir a buscar otras entidades del mismo tipo o de otro tipo distinto, como vemos en ¿Por qué no me han concedido el préstamo? ¿Qué puedo hacer?

Inicia la investigación en función del tipo de préstamo necesario, ya que la mayoría de los prestamistas se centran en prestar tipos específicos de préstamos. Solicite recomendaciones de familiares, amigos, asesores, mentores y colegas que pidieron prestado dinero en el pasado. Como mínimo, elige dos o tres prestamistas diferentes y compáralos para determinar la opción más favorable. Tienes la información en el artículo ¿Cómo se solicita un préstamo online?