¿Cuáles son las ventajas del pago anticipado de un préstamo?

04.01.2021Consejo| Préstamos

Un préstamo personal que se obtiene de manera responsable puede tener numerosas ventajas financieras. Primero, ofrece la flexibilidad que no encontrará con otros tipos de préstamos y puede usarse para cualquier tipo de compra, ya sea para financiar un automóvil nuevo o para pagar mejoras en el hogar.

Otra ventaja de optar por préstamos personales es que tienden a tener tasas de interés más atractivas que las tarjetas de crédito o los minicréditos, lo que las hace ideales para compras más grandes. Un prestatario puede obtener un préstamo personal por un promedio de 6% TAE, pero no es inusual ver tasas de interés altas de alrededor del 8% APR para otros tipos de créditos, lo que solo agrega más a su deuda total. Eso no debería ser una sorpresa: el interés se acumula rápidamente, especialmente para aquellas compras más grandes que podrían tardar años en amortizarse.

Pero, con algo de disciplina y determinación, puedes liquidar un préstamo o un crédito antes de tiempo para obtener aún más beneficios y configurar mejor tu futuro financiero.

¿Por qué debería pagar mi préstamo de forma anticipada?

Si bien es tentador ceñirse a su plan de pago mensual sin considerar completamente los intereses que se acumulan a largo plazo, en realidad hay una gran cantidad de beneficios que puede obtener si se cancela un préstamo anticipadamente. Eso es cierto para préstamos online y en persona.

La más obvia es que te permitirá ahorrar dinero. Cuanto antes disminuyas la cantidad adeuda, menos intereses pagarás. Puede ser útil usar una calculadora de préstamos para ver cuánto interés pagarás con el tiempo y cuánto puedes ahorrar si reduces tu deuda antes.

El ahorro: la mejor razón posible para el pago anticipado

La razón de más peso para cancelar la deuda anticipadamente es ahorrar dinero y dejar de pagar intereses. Los cargos por intereses no te compran nada excepto tiempo. En lugar de necesitar el importe total para comprar una casa o un automóvil en este momento, puedes distribuir los pagos durante varios años. Su casa no crece más cuando paga intereses sobre una hipoteca y no recupera sus intereses cuando vende. Por lo tanto, es mejor no pagar más tiempo del necesario.

Algunos préstamos se prolongan durante 30 años o más y los costes de intereses se acumulan con el tiempo. Otros préstamos pueden tener plazos más cortos, pero las altas tasas de interés los encarecen. Con una deuda de alto coste, como la deuda de la tarjeta de crédito, es casi una obviedad pagar lo más rápido posible: pagar solo el mínimo es una mala idea. Durante tu vida, conservarás más de lo que ganas si cancelas los préstamos rápidamente.

Mejorar la solidez financiera

Una vez que pagues la deuda, estarás en una posición financiera más sólida. El dinero que has invertido en pagos mensuales estará disponible para otros usos. Por ejemplo, cuando cancelas un préstamo coche, puede dirigir la cantidad que gastaba en pagos mensuales hacia ahorros o saldar otras deudas.

También te vuelves más atractivo como prestatario. Los prestamistas deben asegurarse de que tengas suficientes ingresos para pagar los préstamos y que los préstamos existentes no consuman demasiado de tus ingresos mensuales. Para hacerlo, calculan el porcentaje de ingresos que se destina al pago de la deuda, conocido como relación deuda-ingresos. Cuando cancela los préstamos antes de tiempo, mejora su proporción y es más probable que se apruebe un nuevo préstamo en condiciones favorables.

​Tu historial crediticio también puede mejorar cuando pagas tus deudas. Parte de tu historial crediticio depende de cuánto estás pidiendo prestado actualmente, en relación con la cantidad máxima que podrías pedir prestada. Si estás al máximo, tu puntuación crediticia será más baja, pero el pago de la deuda libera la capacidad de endeudamiento, que con suerte no necesitará usar.​

Tranquilidad de conciencia

Eliminar las deudas puede ser gratificante y reducir el estrés. Algunas personas optan por cancelar los préstamos tan pronto como les sea posible, incluso si saben que no tiene el mejor sentido financiero. Eso está bien, siempre y cuando esté consciente de lo que está haciendo y por qué. Esto tiene que ver con escoger préstamos a corto o a largo plazo.

No se puede poner precio a la felicidad. Tal vez desees reducir la deuda antes de jubilarse, estés harto de hacer pagos mensuales u odies la idea de pagar intereses a los prestamistas. Evalúa los pros y los contras de utilizar la deuda y toma una decisión informada con la que puedas vivir.

El caso opuesto: cuándo no cancelar anticipadamente un préstamo

El pago anticipado de la deuda deja menos dinero en tu bolsillo para otras cosas que si pagas solo el importe mínimo adeudado cada mes. Eso podría significar que disfrutarás de menos lujos en tu presupuesto mensual, o te las arreglarás con un colchón de efectivo más pequeño, lo que dificulta el pago de gastos inesperados. Además, pagarás un coste de oportunidad: tendrás que aportar fondos adicionales para destinarlos a otras metas, como la jubilación o el pago inicial de una casa, por ejemplo.

Solo tú mismo puedes determinar si es mejor gastar tu dinero en el pago de deudas o en invertirlo en gastos de jubilación, una nueva casa o educación. Si el interés que ganas en las inversiones es mayor que el interés que pagas por tu deuda tiene más sentido invertir que saldar la deuda anticipadamente. Sin embargo, esta rara vez es una ecuación simple, por lo que es mejor consultar con un profesional financiero.

Si tienes un préstamo calculado previamente, no ahorrarás si lo pagas temprano porque los costes ya están incluidos en el préstamo. La mayoría de los préstamos estándar, sin embargo, calculan el interés diariamente o en función del saldo adeudado en una fecha determinada cada mes. Asegúrate de comprender los términos de tu préstamo si planeas pagar la deuda anticipadamente, hay entidades que no cobran nada por el pago anticipado.