Los seguros de los préstamos
El seguro de un préstamo puede ayudar a proteger un préstamo personal cubriendo los pagos mensuales del préstamo si quedas desempleado o discapacitado, o pagando todo o parte de su préstamo si falleces. Pero el seguro de crédito puede ser costoso y puede que no valga la pena si ya tienes un seguro de discapacidad o de vida.
A continuación tienes más información sobre lo que hace el seguro de crédito y si vale la pena adquirirlo.
¿Qué son los seguros de los préstamos?
El seguro de crédito está diseñado para ofrecerte protección contra los pagos atrasados de un préstamo en caso de que quedes desempleado o discapacitado, o si mueres inesperadamente. Pero esta cobertura adicional puede ser costosa e innecesaria, por lo que es importante sopesar cuidadosamente tus opciones.
El seguro de crédito puede estar disponible para todo tipo de préstamos, incluidas hipotecas de vivienda, préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos coche y préstamos para muebles o electrodomésticos.
No todas las entidades, en especial las prestamistas online, ofrecen dichos seguros. Suelen ser competencia de los bancos. Conoce las entidades aquí: ¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de entidades que ofrecen préstamos?
Pero a pesar de que esta cobertura puede protegerte si tienes problemas de flujo de efectivo en el futuro, puede ser más costosa que una póliza de seguro de vida o discapacidad, las cuales podrían brindarle más protección para eventos que pueden dejarte en riesgo de impago en tu préstamo. Hablamos de ello en ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?
¿Cómo funciona el seguro de un préstamo?
El seguro de los préstamos cubre los pagos de su préstamo si no puedes hacer esos pagos tú mismo por las razones descritas en tu póliza específica. Por lo general, puedes comprar una póliza de seguro de crédito directamente de tu prestamista cuando obtengas tu préstamo.
El prestamista puede comercializar este tipo de póliza cuando aceptes tu nuevo préstamo, pero normalmente no puede exigirte que compre un seguro de crédito.
A veces te ofrecerán descuentos si lo haces, está previsto en La normativa de los préstamos rápidos online. Lo que no pueden hacer es no dejarte claro que lo ofrecen o que tienes la opción de cogerlo o no: es ilegal que te incluyan un seguro de forma engañosa sin tu conocimiento.
El seguro no es un requisito de los préstamos, tal como vemos en Los requisitos habituales de los préstamos.
¿Cuándo tiene sentido considerar el seguro de crédito?
La respuesta corta es casi nunca, en especial en los minicréditos.
Debido a que el seguro de préstamo es opcional y puede agregar costes adicionales a tu préstamo, puede hacer que tu préstamo sea menos asequible, lo que te pone en mayor riesgo de incumplimiento. Y si ya tienes un seguro de vida o un seguro por discapacidad de cualquier tipo, tu cobertura probablemente cueste menos que si cambiases a un seguro de préstamo.
Aun así, hay algunos casos en los que es posible que desees considerar este tipo de seguro (por ejemplo, si tienes préstamos que no puedes aplazar o suspender, o si te preocupan las deudas después de la muerte), para evitar cosas como las que describimos en ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?
Antes de considerar el seguro de un préstamo, es una buena idea preguntarle a tu prestamista acerca de los programas para situaciones difíciles que podría tener que ayudar si pierdes su trabajo o no puedes continuar haciendo los pagos de las cuotas. Cosas como la condonación de deudas, la prórroga, el pago anticipado o la liquidación de deudas, así como la reunificación de deudas, también pueden ser opciones.
Tipos de seguro de crédito
Hay cuatro tipos principales de seguro de crédito:
- Seguro por discapacidad o baja laboral: realiza pagos a tu prestamista si te lesionas o causas bajas médicas y no puedes trabajar. También se denomina "seguro médico y de accidentes".
- Seguro de desempleo involuntario: realiza pagos a tu prestamista si te despiden o si pierdes tu trabajo por causas ajenas a ti. También se denomina seguro por pérdida involuntaria de ingresos.
- Seguro de propiedad de crédito: brinda cobertura para la propiedad personal que actuaba como garantía del préstamo si es destruida por un accidente, robo o desastre natural.
- Seguro de vida de crédito: puede pagar parte o la totalidad del saldo restante de tu préstamo a su prestamista si falleces, evitando que tus herederos asuman dicha deuda en tu ausencia.
¿Cuánto cuesta el seguro de un préstamo?
El seguro de un préstamo puede ser más caro que otros tipos de seguro, ya que es un producto vinculado a un préstamo.
Sin embargo, los costes de las primas del seguro de un préstamo pueden variar ampliamente, ya que pueden estar determinados por una serie de factores diferentes:
- El tipo de préstamo o crédito que estás recibiendo
- La cantidad de deuda a proteger
- El tipo de póliza de seguro de un préstamo que elijas
- Los costes de tu seguro y la forma en que se te cobra por la cobertura también pueden depender del tipo de deuda.
Cosas a considerar antes de contratar un seguro de un préstamo
Si estás considerando un seguro para tu préstamo personal, aquí hay un par de cosas que debes tener en cuenta:
- Compara y piensa en otros tipos de seguros: Si aún no tienes otro seguro que cubra la deuda, compara el coste del seguro del préstamo con el de otros tipos de seguro. Puede ser menos costoso obtener otro tipo de seguro que te pague a ti o a tu familia, en lugar de pagar a tu prestamista, si algo sucediera.
- Algunas pólizas tienen restricciones: Antes de firmar, asegúrate de comprender todos los detalles de la póliza de seguro de crédito que se ofrece. Algunas pólizas tienen períodos de carencia o exclusiones. Por ejemplo, con ciertas pólizas de seguro de préstamo por incapacidad, si presentas un reclamo dentro de los primeros seis meses de la póliza debido a una condición de salud que recibió tratamiento hasta seis meses antes de obtener el seguro de crédito, tu reclamo podría ser rechazado.
¿Qué más debo saber?
Si bien el seguro de crédito puede parecer una compra inteligente al principio, puede agregar costes significativos a tu préstamo. Si decides contratarlo, asegúrate de comprender completamente los términos de la póliza y las limitaciones.
Aquí hay algunas preguntas que sugerimos que le hagas a las aseguradoras de crédito si decide contratar un seguro para tu préstamo.
- ¿A cuánto asciende la prima?
- ¿Se financiará la prima como parte del préstamo?
- ¿Puedo pagar el coste del seguro de crédito mensualmente en lugar de financiar la prima completa como parte del préstamo inicial?
- ¿Qué cubre la póliza y qué no?
- ¿Puedo cancelar el seguro y, de ser así, recibiré un reembolso?
- ¿Se cubrirá el importe total del préstamo hasta que se cancele el préstamo?
- ¿Qué pasa si cambio de idea con mi préstamo?
- ¿Está cubierto un codeudor y hay un coste adicional por su cobertura si agrego uno?
Si tienes reservas sobre el seguro de crédito, es posible que desees considerar apartar el dinero que pagarías por la cobertura en un fondo de emergencia. Esto te dará una manera de generar ahorros para utilizarlos en gastos inesperados sin agregar un coste mensual a tu préstamo.
