¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?

04.01.2021Consejo| Préstamos

A veces la vida trae sorpresas. Si no puedes realizar los pagos de uno o más de tus préstamos, lo mejor es actuar lo antes posible. Moverse rápidamente te ayuda a minimizar el daño a tus finanzas. Quizás lo más importante es que salir adelante es menos estresante cuando evitas que las cosas empeoren.

A veces la solución es sencilla. Por ejemplo, si no puedes pagar las cuotas del préstamo coche, podría ser posible vender el automóvil y cambiar a un vehículo menos costoso (pero seguro), o incluso prescindir de él. En otros casos, por desgracia, no es tan fácil solucionar este apuro.

Dejar de pagar: las consecuencias

Si dejas de pagar un préstamo, no lo liquidarás. El resultado: deberás más dinero a medida que se acumulen multas, tarifas e intereses en su cuenta. El incumplimiento, por otra parte, afectará a tu historial de crédito, y eso podría tardar años en recuperar su posición inicial. Mientras la deuda no prescriba, la entidad te perseguirá para reclamarte el pago.

En resumen, las consecuencias son:

• La entidad aplicará comisiones por reclamación de posición deudora (hasta 25 euros cada vez dependiendo de la entidad, y esto puede darse varias veces en los primeros meses)
• La entidad seguirá aplicando los intereses nominales TIN más los intereses de impago, que podrían añadir un porcentaje adicional a los costes que van creciendo
• La entidad pasará tu ficha a una entidad de cobros que se pondrá en contacto contigo
• La entidad inscribirá tu nombre en todos los ficheros de morosos que apliquen, normalmente ASNEF, y eso limitará enormemente tu capacidad de pedir préstamos, reduciéndose sólo a los préstamos con ASNEF y con algunas salvedades.

Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido, es frustrante y estresante, pero puedes superar esto y puedes evitar el peor de los casos.

Las deudas por préstamos y créditos hasta cierto importe pueden tardar hasta 6 años en prescribir, lo que significa que las consecuencias negativas del impago se arrastrarán hasta entonces, en especial en tu historial del CIRBE y en ASNEF como moroso.

Cuando te das cuenta de que no puedes pagar

A veces los impagos pasan por imprevistos y a veces los ves venir. Con suerte, tienes tiempo antes de que venza tu próximo pago o cuota. Si ese es el caso, puedes tomar medidas antes de que te demores oficialmente en algún pago. Es posible que todavía tengas varias opciones en este punto, que incluyen:

• Habla con tu entidad financiera o prestamista: si prevés problemas para realizar los pagos, habla con su prestamista. Es posible que tengan opciones para ayudarte, ya sea cambiando la fecha de vencimiento o permitiéndote omitir pagos durante varios meses. Incluso podrías negociar un acuerdo. Explícales que no puedes pagar, ofrece menos de lo que debes y ve si aceptan. Sea el tipo de entidad que sea.
• Pagar con demora: es mejor hacer los pagos del préstamo a tiempo, pero si no puedes hacerlo, un poco tarde es mejor que muy tarde. Trata de hacer llegar tu pago al prestamista dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento de la cuota. En muchos casos, esos pagos atrasados ni siquiera se informan a las agencias de crédito o a ASNEF, por lo que tu historial no se dañará. Esto te deja la opción de consolidar o pedir préstamos para reunificar deudas.
• Consolidar o refinanciar: es posible que estés mejor con un préstamo diferente. Especialmente con préstamos como tarjetas de crédito y minicréditos, la consolidación con un préstamo personal da como resultado costos de interés más bajos y un pago requerido más bajo. Además, un nuevo préstamo generalmente te da más tiempo para pagar, y eso no siempre implica más intereses ya que los préstamos personales son más baratos. Lee TIN y TAE: ¿qué son y cuáles son sus diferencias?
• Solicita otro préstamo antes de comenzar a perder pagos para calificar para un nuevo préstamo. Los prestamistas no quieren aprobar a alguien que ya está atrasado. ¿Dónde debería pedir prestado? Comienza por los préstamos sin aval y prestamistas en línea. Solicita estos préstamos al mismo tiempo para minimizar el daño a tu crédito e ir con la mejor oferta.
• Prioriza los pagos: es posible que debas tomar decisiones difíciles sobre qué préstamos dejar de pagar y cuáles mantener al día. La sabiduría convencional dice que debes seguir haciendo los pagos de tus préstamos hipotecarios y de coche, y que dejes de pagar los préstamos sin aval primero (como los préstamos personales y las tarjetas de crédito) si es necesario. La razón es que es preferible a que te desalojen o que te embarguen el coche. En el peor de los casos, debes conocer la segunda oportunidad, que vemos en ¿Qué es la ley de la segunda oportunidad?

Opciones para pagar

Debido a que los préstamos y los créditos rápidos son costosos y las consecuencias de retrasarse son graves, es mejor dar prioridad a este tipo de deudas mientras el préstamo aún está al día y no apareces en ficheros de morosos. Si tienes dificultades financieras (que e ser la razón por la que obtuviste el préstamo en primer lugar), esto podría ser un desafío. Algunos métodos a considerar:  

Hay muchas formas de salir adelante

Hasta ahora hemos cubierto las correcciones a corto plazo. En última instancia, necesitarás un plan a largo plazo para mantenerte al tanto de las facturas y las deudas. La vida es menos estresante cuando no tienes que apagar incendios constantemente e, idealmente, puedes pasar a financiar metas futuras.

Crea un fondo de emergencia: es fundamental tener ahorros. Ya sea que se trate de 500€ para salir de un aprieto o de gastos de manutención de tres meses, algo de dinero extra te ayuda a evitar problemas. No necesitas pedir prestado cuando algo se rompe y puedes pagar las facturas sin interrupciones. El desafío principal es construir ese fondo de emergencia, que requiere gastar menos de lo que ganas.

Por otra parte, debes comprender tus finanzas. Necesitas una comprensión firme de tus ingresos y gastos para tener éxito. Realiza un seguimiento de cada euro que gastes durante al menos un mes; más tiempo, mejor. Recuerda incluir los gastos que solo pagas anualmente, como el IRPF o los seguros. No puedes tomar decisiones inteligentes hasta que sepas a dónde va tu dinero.