TIN y TAE: ¿qué son y cuáles son sus diferencias?
A la hora de contratar cualquier producto de financiación, te encuentras siempre con dos valores clásicos: el TIN y la TAE. Aparecen en depósitos y en préstamos por igual, y los usan todo tipo de entidades bancarias y no bancarias, para préstamos a corto plazo, a largo plazo o minicréditos por igual.
Si te estás planteando solicitar un préstamo, es muy posible que te surjan dudas acerca de estos dos valores, porque ambos se expresan en porcentajes. En este artículo hablamos de ellos, del TIN, o Tipo de Interés Nominal, y de la TAE, o Tasa Anual Equivalente.
Se trata de dos conceptos marcados por el Banco de España y que sirven para marcar las condiciones del pago de los intereses, es decir, el coste del préstamo que vas a contratar.
A continuación, explicamos sus características y sus diferencias para esclarecer de qué forma nos ayudan a comparar préstamos.
¿Qué es el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés en sentido estricto, lo que la financiera aplica como porcentaje del dinero prestado a la cuota o cuotas que correspondan.
Sus características son:
- Es un porcentaje fijo, que no varía, sobre el capital prestado.
- Puede calcularse de forma anual, pero casi siempre se expresa en términos mensuales, pudiéndose adaptar a cualquier período incluso diario o trimestral.
- El período marcado es la referencia para calcular. Un 12% de TIN anual equivale a un 1% nominal mensual (12% dividido entre 12 meses)
- Sólo tiene en cuenta el coste que fija la entidad financiera
El TIN no incluye comisiones, ni gastos, ni nada más asociado al préstamo. Es, como indica su nombre, un interés nominal, el que establezca la financiera para cerrar la operación con sus clientes.
Tal como indica La normativa de los préstamos rápidos online, la entidad debe indicar este valor de forma transparente.
¿Qué es la TAE?
Por su parte, la TAE (Tasa Anual Equivalente) corresponde al valor más importante cuando se comparan préstamos. ¿Por qué?
Porque es el valor anual equivalente, lo que el porcentaje indica es el coste efectivo total anual de un producto financiero como un préstamo. Es el coste total, con todos los añadidos y demás comisiones, por lo que representa de forma fiel lo que pagarás a fin de cuentas por tomar prestado un dinero concreto.
Sus características son:
- Su cálculo se hace siguiendo una fórmula matemática normalizada, que tiene en cuenta el TIN de la operación, pero también otros factores, como la frecuencia de los pagos, las comisiones bancarias por cancelación o amortización y también los otros gastos que genera la operación.
- También incluye los costes de seguros de préstamos
- Se calcula de forma anual
- Es el valor más completo y útil de los dos
- Entre dos préstamos con igual TIN y TAE diferente, el más barato es el que tiene la TAE más baja.
¿Cuál es más importante, el TIN o la TAE?
Como hemos indicado, el TIN es útil en el sentido informativo, pero es la TAE permite harmonizar la forma en que comparamos préstamos de forma anual entre distintas entidades financieras.
Con esta visión clara y real del coste, no es de extrañar que sea el valor más importante. Todas las entidades se basan en la misma fórmula para calcularla, por lo que es el porcentaje con más información para nosotros como consumidores.
El Banco de España obliga a las entidades financieras a publicitar ambos valores TIN y TAE en sus productos financieros y de crédito, como los minicréditos y la reunificación de deudas.
El valor al 0% y la diferencia clave
Para entender mejor las diferencias entre TIN y TAE, una buena forma suele ser a través de unos puntos clave:
- A veces TIN y TAE pueden tener el mismo valor exacto. Eso significa que el préstamo no tiene gastos ni comisiones asociadas más allá de los propios intereses.
- Normalmente, la TAE es superior al TIN porque incorpora todas las comisiones, es normal, pero si tienes dudas acerca de por qué es superior, contacta con la entidad financiera para que te aclare si hay gastos que no tenías presentes.
- Un préstamo con TIN 0% podría no ser gratuito, dependerá de la TAE.
- Un préstamo con TIN 0% y TAE 0% es gratuito, sin comisiones ni intereses. Es lo que llamamos un préstamo sin intereses.
- La TIN y la TAE de la oferta que recibas de la entidad dependerá de cómo cumplas con los requisitos habituales de los préstamos, y de la verificación de solvencia e historial que realice la entidad.
- La TIN y la TAE no tienen nada que ver con los intereses y comisiones que una entidad aplicará si dejas de pagar tu préstamo.
¿Cómo se pagan los intereses de los préstamos?
Los intereses de los préstamos personales y los créditos rápidos en España se cobran incorporados en las cuotas mensuales que se liquidan el mismo día de cada mes.
En el sistema utilizado en nuestro país, llamado curiosamente como amortización francesa, el importe de las cuotas no varía nunca. Sin embargo, dentro del importe de la cuota, sí varía el porcentaje de capital y de intereses.
Así, los primeros meses o cuotas se paga proporcionalmente más intereses, y en las últimas cuotas se paga más capital y menos intereses. Esto tiene sentido al respecto de cuándo sale más a cuenta realizar el pago anticipado. Lo hablamos en detalle en ¿Cuáles son las ventajas del pago anticipado de un préstamo?
En resumen
Conocer los intereses de los préstamos es fundamental para tomar una buena decisión, y para encontrar la mejor financiación y la mejor oferta posible cuando compares. Sin sorpresas de última hora y para que sepas en todo momento lo que te va a costar esta operación.
Fijarse en el TIN y la TAE es, pues, uno de los mejores consejos que podemos darte para que tu solicitud sea exitosa. Fíjate siempre en la letra pequeña que encuentres y en los cuadros de información normalizada que muestren las entidades financieras en sus páginas web. Allí está todo lo que necesitas y, en caso de duda, contacta con la entidad.
