La normativa de los préstamos online
Los créditos rápidos y los préstamos personales online son productos financieros sujetos a un conjunto de normas y leyes en España. Tener constancia de dicha normativa es un paso imprescindible para tener una experiencia satisfactoria y, por supuesto, conocer tus derechos en caso de que se produzca cualquier problema o desacuerdo.
Si te interesa conocer la normativa de los préstamos online, tomar una buena decisión e identificar aquellos puntos de cumplimiento que distinguen una entidad excelente de otra no tan buena, debes tener una referencia de confianza.
La regulación de los créditos rápidos
Aunque no existe una norma que regule directamente los créditos rápidos, se encuentran regulados bajo el paraguas de tres normas con unos años de recorrido en España. Son:
- La Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Esta normativa sirve en general para toda clase de microcréditos, créditos rápidos o préstamos al consumo. Las operaciones de financiación deben ser de un mínimo de 200 euros, incluidos los minicréditos, y como máximo 75.000 para cumplir con las condiciones.
- La Ley 22/2007, de 11 de julio, de Comercialización a Distancia de Servicios Financieros Destinados a los Consumidores, que contiene el régimen jurídico específico de la protección de los consumidores en los servicios financieros que se comercializan a distancia.
- La Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, que se aplica a las empresas distintas a las entidades de crédito y a los supuestos de concesión de créditos o préstamos hipotecarios y de prestación de servicios de intermediación financiera (dejando fuera a las entidades que ya están supervisadas directamente por el Banco de España, como los bancos o los Establecimientos Financieros de Crédito: conócelos junto con sus diferencias aquí).
Esto sin detrimento de normas generales como la Ley 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, centrada en los datos personales, o la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, a la que puede remitirse cualquier consumidor de cualquier bien o servicio en España, préstamos incluidos.
Por último, existe la Ley de Segunda Oportunidad, a la que dedicamos un artículo aquí.
Lo normal es, de entrada, saber que existen estas normas y que protegen y amparan las operaciones de solicitud de financiación que puedas solicitar como usuario.
Lo que debes conocer de la normativa de los préstamos
Si solicitas un préstamo o un crédito rápido online de más de 200 euros, el contrato deberá ajustarse y cumplir con los preceptos de la ley 16/2011 de créditos al consumo.
Eso significa que el contrato debe:
- Contener ciertos aspectos, cierta información
- Tendrás ciertos derechos que la entidad debe respetar
Tus derechos como prestatario
- Derecho a información contractual: tienes derecho a que la entidad te informe de los aspectos relacionados con el contrato, su coste, intereses, TIN, TAE y condiciones. De forma transparente y verídica.
- Derecho al pago anticipado: en todo préstamo puedes pagar antes de tiempo la totalidad o una parte de la deuda en cualquier momento. El coste máximo también está regulado.
- Hablamos de estas ventajas en ¿Cuáles son las ventajas del pago anticipado de un préstamo?
- Derecho de desistimiento. Como hablamos en el artículo ¿Puedo cambiar de idea? El derecho de desistimiento en los préstamos online, tienes derecho a cambiar de idea durante 14 días naturales tras la firma del contrato, pudiendo desistir sin penalización.
- Derecho a tener ofertas vinculantes: la entidad está obligada a entregar un contrato vinculante con los términos pactados y a respetar su vigencia por 14 días naturales.
La información mínima contractual sobre el préstamo
La Ley es muy concreta respecto a la información que los prestamistas y financieras están obligadas a facilitar, incluyendo definiciones de los conceptos y recogiendo modelos normalizados en su página web de forma accesible en todo momento.
- Información acerca del préstamo: importe total acordado, plazo de devolución, fecha de inicio y fecha del final, fecha de las cuotas, capital total a devolver.
- Intereses: TIN y TAE deben aparecer para que el cliente pueda consultarlo y comparar. Lee más en TIN y TAE: ¿qué son y cuáles son sus diferencias?
- Comisiones: si las hay, deben aparecer de forma transparente, así como su importe y la casuística de su aplicación.
- Productos vinculados: tales como seguros u otros productos vinculados al préstamo deben formar parte de la información. Si las condiciones cambian dependiendo de estos productos, ello debe constar.
- Consecuencias de demora o impago: es importante tener la información desde el principio de qué puede pasar si dejas de pagar el préstamo o una cuota, en forma de penalizaciones, comisiones de reclamación o intereses deudores. Lo vemos en detalle en el artículo especial ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?
Toda esta información debe mostrarse de forma directa, clara y transparente, en lenguaje llano y fácil de comprender, en especial cuando no es una persona quien lo explica sino una página web de una entidad financiera online.
¿Quién supervisa a las entidades financieras?
En España hay varios organismos que se dedican a la supervisión de entidades financieras y en especial a las que ofrecen créditos.
- El Banco de España es la primera autoridad bancaria estatal y supervisa todos los bancos, cajas y Establecimientos Financieros de Crédito (EFC).
- La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) se dedica a velar por la transparencia de los mercados y la protección de los consumidores e inversores
- Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), de adhesión voluntaria por parte de las entidades y que dispone de un decálogo de principios obligatorio para sus entidades miembros, así como un sello de calidad y un organismo de supervisión directa, con un código de buenas prácticas.
- Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición (AECOSAN)
- Organización de Consumidores y Usuarios (OCU)
La normativa de los préstamos sigue evolucionando
Existen propuestas de ley en el Congreso de los Diputados para regular las entidades que no supervisa el Banco de España y para harmonizar la normativa de los préstamos online y de los créditos al consumo, así como los minicréditos o los préstamos con ASNEF. También los préstamos y créditos a corto plazo, algo que protegerá más a los usuarios y evitará estafas.
Con una normativa variada pero no excesivamente compleja, esta información puede ser muy útil dada su importancia en la economía de miles de personas que se lanzan a por préstamos y créditos sin disponer de toda la información necesaria.
